Il capitale di una copertura vita dovrebbe rispondere a un fabbisogno concreto. Un multiplo del reddito è rapido, ma non distingue debiti, età dei familiari, risparmi e obiettivi futuri.
Metodo del fabbisogno
Elenca separatamente debiti da estinguere, reddito familiare da sostituire per un certo numero di anni e spese future importanti. Sottrai soltanto risorse realmente disponibili per questi scopi.
Il calcolatore del capitale vita usa debiti + reddito annuo × anni + bisogni futuri − risorse. Se le risorse superano il fabbisogno, restituisce zero invece di una copertura negativa.
Quali debiti includere
Considera mutuo residuo, prestiti e altri impegni che resterebbero al nucleo. Verifica se esistono già coperture collegate e chi ne è beneficiario.
Reddito e bisogni futuri
La sostituzione del reddito deve riflettere spese familiari, lavoro di cura e tempo necessario per adattarsi. Tra i bisogni futuri possono rientrare studi, assistenza e spese finali, evitando doppi conteggi.
Risorse disponibili
Risparmi, investimenti e coperture esistenti vanno inclusi solo se liquidabili e destinabili alla famiglia. Pensioni ai superstiti e altre prestazioni richiedono una verifica specifica.
Aggiornare la stima
Rivedi il fabbisogno dopo nascita di figli, acquisto casa, variazioni del reddito o estinzione dei debiti. Il tool non attualizza i flussi né modella inflazione e fiscalità: per casi complessi serve un’analisi personale e documentale.